Spotřebitelské úvěry

Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru - OD 1.1.2011 VÁZANÁ ŽIVNOST
Dne 1. ledna 2011 nabude účinnosti zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. Hlavním cílem tohoto zákona je sjednotit trh poskytování spotřebitelských úvěrů a zároveň pak i posílit a zajistit ochranu spotřebitele, jako strany slabší v těchto smluvních vztazích. Nová práva spotřebitelů a povinnosti poskytovatelů úvěru by měly zamezit uzavírání rizikových úvěrů a dalšímu zadlužování klientů, u kterých je pravděpodobné, že nebudou moci dostát svým závazkům.
Zákon přináší spotřebitelům významná oprávnění, která dosud v právních předpisech chyběla. Jedná o celou škálu práv na informace, ať již v předsmluvní fázi, po dobu trvání samotné smlouvy nebo informace v rámci propagace služeb reklamou. Nově je spotřebiteli dána možnost od smlouvy, bez jakýchkoli sankcí, odstoupit do 14 kalendářních dnů od jejího uzavření, dále jsou v zákoně specificky upraveny podmínky předčasného splacení úvěru.
Z pohledu samotných poskytovatelů úvěrů (v terminologii zákona „věřitelům“) je zcela nově zakotvena povinnost posoudit úvěruschopnost žadatele o úvěr. V reálu se nejedná o novou povinnost například pro banky, které již nyní na základě odlišných právních předpisů musí dodržovat obezřetnost a řídit příslušná rizika v rámci poskytování svých služeb. Povinnost v novém zákoně je cílena zejména na nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů, neboť právě v minulosti vznikala za působnosti nebankovních poskytovatelů řada smluv, které u bank byly vyhodnoceny jako rizikové a poskytnutí úvěru bylo bankami odmítnuto.
S posuzováním úvěruschopnosti spotřebitelů souvisí i přístup k různým databázím, které jsou zřizovány za účelem sdílení informací o poskytnutých úvěrech a platební morálce.
Nově je vymezena i působnost k výkonu dozoru nad dodržováním povinností u věřitelů. Česká národní banka bude nyní vykonávat tento dozor u subjektů, u nichž dohled vykonává již na základě jiných právních předpisů (banky, úvěrní družstva), ostatní věřitelé působící v rámci živnostenského zákona, včetně zprostředkovatelů, budou dozorováni Českou obchodní inspekcí.
Součástí zákona o spotřebitelském úvěru je mj. i novela živnostenského zákona, která zásadním způsobem změní podmínky pro provozování živnosti nebankovních věřitelů a zprostředkovatelů. Tuto činnost, vykonávanou dosud jako živnost volnou (konkrétně v oboru 70 – služby v oblasti administrativní správy a služby organizačně hospodářské povahy, resp. oboru 47 – zprostředkování obchodu a služeb), budou moci podnikatelé nadále provozovat pouze na základě oprávnění k provozování živnosti vázané s předmětem podnikání „Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru“. Jednoleté přechodné období má věřitelům i zprostředkovatelům působícím doposud v režimu živnosti volné poskytnout dostatečný časový prostor na to, aby splnili podmínky, které jsou spojené s provozováním této nové vázané živnosti.
Obsahová náplň nové živnosti vázané: Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru – viz. Nařízení vlády č. 288/2010 Sb:
"Činnosti spojené s poskytováním nebo přislíbením spotřebitelského úvěru, jímž se rozumí odložené platby, půjčky, úvěry nebo jiné obdobné finanční služby spotřebiteli věřitelem nebo zprostředkovatelem podle zákona o spotřebitelském úvěru."

Změna živnostenského zákona – prokázání odborné způsobilosti
V příloze č. 2 ŽIVNOSTI VÁZANÉ k zákonu č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání (živnostenský zákon), ve znění zákona č. 130/2008 Sb. a zákona č. 189/2008 Sb., se za předmět podnikání “Činnost účetních poradců, vedení účetnictví, vedení daňové evidence” vkládá nový předmět podnikání “Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru”, text ve sloupci 2 Požadovaná odborná způsobilost zní: “a) střední vzdělání s maturitní zkouškou, nebo b) osvědčení o rekvalifikaci nebo jiný doklad o odborné kvalifikaci pro příslušnou pracovní činnost vydaný zařízením akreditovaným Ministerstvem školství, mládeže a tělovýchovy, nebo ministerstvem, do jehož působnosti patří odvětví, v němž je živnost provozována, nebo c) 3 roky praxe v oboru”.

Přechodná ustanovení
Podnikatel, který ke dni nabytí účinnosti tohoto zákona poskytoval nebo zprostředkovával spotřebitelský úvěr v rámci živnosti ohlašovací volné “Výroba, obchod a služby neuvedené v přílohách 1 až 3 živnostenského zákona”, může v této činnosti pokračovat po dobu 1 roku ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona. Pokud před uplynutím této doby podnikatel oznámí, že hodlá v provozování této činnosti pokračovat, a doloží živnostenskému úřadu doklady prokazující splnění odborné způsobilosti pro živnost vázanou “Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru”, živnostenský úřad provede zápis do živnostenského rejstříku a vydá podnikateli výpis; tento úkon nepodléhá správnímu poplatku. Marným uplynutím této doby oprávnění k poskytování anebo zprostředkování spotřebitelského úvěru zaniká.

K tomu OŽÚ upozorňuje, že vzhledem k informačnímu systému registru živnostenského podnikání není v technických možnostech úřadu obeslat jednotlivé příslušné poskytovatele spotřebitelských úvěrů s upozorněním, takže je povinností každého podnikatele, který poskytuje nebo zprostředkovává spotřebitelské úvěry, aby na živnostenském úřadě do 31.12.2011 splnil svou oznamovací povinnost a doložil na shora uvedené doklady prokazující odbornou způsobilost.

Bc. Jiří Kratochvíl
vedoucí oddělení registrace
odbor Obecní živnostenský úřad
Městský úřad Prostějov